ČNB bude ze zákona určovat pravidla hypoték, schválila vláda

“Právní závaznost regulace hypoték je zásadní pro zajištění rovných podmínek na trhu a zabránění nekalé konkurenci. Pokud by na hypoteční trh ve větší míře vstoupili zahraniční či nebankovní poskytovatelé, vynucování pravidel stanovených doporučením by v jejich případě nebylo stejně účinné jako u domácích bank,” uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.

Obdobné právně závazné limity úvěrových ukazatelů platí v řadě jiných zemí EU, například na Slovensku či v Rakousku. Jejich zákonné ukotvení doporučil České republice i Mezinárodní měnový fond.

Návrh na posílení pravomocí ČNB již na počátku roku 2017 schválila vláda, poslanci jej tehdy ovšem nestihli před loňskými volbami do Sněmovny projednat. Návrh tak ministerstvo financí předložilo znovu. Řada poslanců již při loňském projednávání vyjadřovala obavy, že navrhovaná regulace ztíží dostupnost hypoték, a tím i bydlení.

V této souvislosti bylo do zákona nově zařazeno opatření, na základě kterého by mohli mladí Češi do 36 let získat k hypotékám snadnější přístup. Zákon samotný však žádné konkrétní limity nestanovuje. Ty bude moci nastavit ČNB formou opatření obecné povahy. “Mladí žadatelé o hypotéky jsou specifickou skupinou, která na počátku ekonomické aktivity často disponuje nízkými úsporami a relativně nižšími příjmy. To se může následně odrazit v plnění limitů úvěrových ukazatelů, což tímto návrhem zohledňujeme,” uvedla ministryně financí Alena Schillerová (za ANO).

Pokud jde o část novely, která se týká regulace ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů, není v členské základně České bankovní asociace jednotný názor na její potřebnost. Může to souviset s tím, že dosavadní doporučení ČNB fungují, na což se z jedné strany lze dívat tak, že zákonná úprava není zapotřebí, na druhé straně tu může být názor, že zákonná úprava právě proto nebude ‘bolet’, řekl ČTK poradce bankovní asociace Vladimír Staňura. Z pohledu regulace trhu se nic zásadního nestane. ČNB již dnes fakticky nastavuje ukazatele a banky je celkem poslušně drží v mezích určených regulátorem, doplnil Daniel Horňák ze společnosti ChytryHonza.cz.

Opoziční ODS rozhodnutí vlády kritizovala. Česko podle ekonomického experta ODS Jana Skopečka nepotřebuje ani dramatickou regulaci hypotečního trhu, kterou ČNB již provádí nyní. “Riziko v regulaci hypoték vidím především v tom, že ČNB může omezit prostor střední třídě pořídit si vlastní nemovitost prostřednictvím hypotečního úvěru a přinutí ji žít pouze v nájemním bydlení,” uvedl.

Dosud ČNB v doporučeních bankám ukládá, aby většině lidí poskytovaly hypotéky maximálně na 80 procent hodnoty nemovitosti a na 90 procent jen omezenému počtu žadatelů. Splátka hypotéky a dalších dluhů od loňského 1. října nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele a celkové zadlužení devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.

Navrhované měkčí parametry pro lidi do 36 let se budou týkat jen těch, kteří budou chtít hypotéku na pořízení bydlení. Mladí si v případě schválení novely budou smět vzít v bance na nemovitost hypotéku až o deset procentních bodů nad limit, který ČNB stanoví ostatním. Na splátku hypotéky a dalších dluhů by pak mohli vydávat z čistého příjmu až o pět procentních bodů více než starší lidé. Celková hypotéka by mohla být také vyšší než u jiných žadatelů.

Ukazatele by podle návrhu neměly být použity při refinancování hypotéky, nesmí ale být navýšen zůstatek úvěru. Finančním institucím bude hrozit za nedodržování limitů až desetimilionová pokuta. Novela dále doplňuje možnosti ČNB založit k podpoře plnění svých úkolů firmu nebo v takové firmě mít podíl. Mohlo by jít například o založení výzkumného institutu.